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动真格!P2P大清退正式启动,这场骗局终于落幕了
陈嘉凯 发表于:2019-9-7 03:27:34 复制链接 看图 发表新帖
阅读数:1011
原创首发| 金角财经(F-Jinjiao)


北上广深等多地,陆续地公布了p2p清退名单及指引。

紧接着,包括北京地区在内的监管部门约谈 第三方支付公司,要求清退P2P支付结算业务,并提交相应的整改方案和清退时间表。 这意味着,P2P的支付结算通道就此被切断。

与此同时, 不少银行收到上级监管的通知,要求“审慎为开展P2P业务的互金机构提供支付结算服务。 已经陆续有银行开始推出或者明确表示推出P2P的资金存管业务。

马云早几天的一次讲话,也被认定为风险提示: “P2P从第一天起,就不是互联网金融,它是一个有了网页的非法集资产业。”
这显然会是一轮大清退。大潮,将要彻底退去。

我发过一篇文章,讲述P2P本质就是场骗局。不少投了P2P的人来反驳我,比如说“小牛在线没法提现,那是因为还在锁定期。那不是逾期。”他们沉浸在这种所谓的技术分析里无法抽身,全然连最基本的逻辑都无视。事实上,该投资用户当时到期的“期”,正是锁定期。至今,她都还无法提现回款。

投资P2P的人,神经太敏感了。但又乐于欺骗自己。但凡有人说某个P2P平台,都会马上跳出来骂“黑子”,“喷子”,“你是不是想把平台搞倒了你就不用还钱的老赖。”他们总是愿意一厢情愿地相信P2P的老板们都是真诚坚定的好人。只是, 在一个骗局里欺骗自己,最悲凉的,也都还是自己 。至今,P2P真的要彻底落幕了,我想之前的旧文章,也还有必要再推一次:
在写《中国金融难民》之前,我就接触过很多的P2P平台。后来暴雷潮频起,也跟进至今。在团贷网爆雷时, 一个中大型P2P平台运营者跟我说,那几天都在做投资人安抚。 投资人比起去年雷潮还要恐慌。 为什么? 因为不少投资人以为,能在去年雷潮里生存下来的,都是实力派,都坚实可靠,良心满满。
其实,网贷无所谓良心。
你觉得714高炮有良心吗?你觉得捷信这种有牌照的“消费金融”,综合起来年化息费超过50%,它有良心吗?你觉得像天津农商行,天津渤海信托这种正儿八经的金融机构,通过闪银网贷平台,放款出去砍头息就20%,又有良心吗?然后 那些放出去的高利贷,可能是你所投入“理财产品”里的钱,你又能不能面对自己的良心?
把良心放一边去,你会发现。其实很多人,都是这波互联网金融热潮里,环环相扣里的一环。你我不过其中一枚棋子。
01
小牛在线要爆雷的风,大概传了一年了。没法直接爆雷的小牛在线,也变换着花样让投资人往里投钱 。
在不少投资人的心里,早确信它已经爆了。去年九月,大批投资人发现投于P2P平台小牛在线上的资金已经无法提现。投资人何女士当初投资的是安稳投和月续牛,并带领她的母亲一起投入其中。2月13日,她发现投入的两个产品到期无法提现,不过可以作“债权转让”。
资金在小牛在线app的账户里,却又不提现,这会出现一种情况,就是小牛在线会将这站岗的资金自动拿去复投。因此到期的投资人都选择了转让债权。当他们点击转让后,页面提示需由人工开通,人工什么时候开通?等三天左右。然后申请转让,一周过去后发现转让不了。然后再取消转让,需要四天。这样一个折腾,耗时半月。
何女士终于明白,这是一个拖延战术。拖延之外,还有一个能拿回部分资金的办法。就是充所谓的“忠粉值”。假如你到期拿不出来的资金是2万,只要再往平台投入2万,你就可以提现3万出来。剩下的1万,排队等。等多久?不知道。那会不会投进去的4万一分都提不出来呢?不确定。
——像这样的P2P平台爆雷前的套路,大概这一年来上演过不下百次。熟悉的人一眼就知道,小牛在线这是资金窟窿越来越大填不上了,拖着熬着的情况下,来点借新还旧的套路。无意冒犯那些在逾期问题里受尽煎熬的投资人。但在简单不过的套路面前,再去研究什么“底标”、“回款对应”毫无意义。
你要真迷信这种“技术流”分析,那大概中了跟传销差不多的套路。

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动真格!P2P大清退正式启动,这场骗局终于落幕了_陈嘉凯于2019-09-07 03:27:34发布在理财客_互联网理财小白首选之站|http://www.licaiker.com/thread-8989-1-1.html

灌输这种“技术分析”的,多是理财类自媒体公众号。尤其是那些名字为X理财、XX财技一类的公众号。这类公众号从2016年开始,以理财教育内容起家,树立起一个用户信任的IP后,开始批量批量地往P2P产品导流。你要觉得这个大KOL分析在理、客观中立,我告诉你吧, 这行里边导流的一般每笔抽成7、8个点。比如合家金融,给到自媒体XX财技年化23%的收益由其分配。然后,从XX财技入口进来的投资人,XX财技给到他们年化15%的收益,XX财技则直接拿走了8%的抽成。

像合家金融这样的P2P平台,几十上百个。以前在某导流平台负责运营,20来人的公司,每个月撬动投资的资金几个亿。一年下来利润1600万。当然,像XX财技这样做导流的自媒体,也几十上百个。这些理财自媒体,基本都是以分析经济热点导入粉丝,然后再以高收益将其捕获。
没出事前, 那些财经自媒体的大V,个个都超有才的,又是“看懂平台背后的资产端”,又是“在高收益和安全之间,找到平衡点”,粉丝顶礼膜拜。要说良心,每个粉丝都认为他们有良心——现在P2P那么多那么乱,还认真到位地给我们做P2P理财产品的评测,每一篇都分析得头头是道,让我们安心选择好的产品。 我们的偶像真是冷静、不为利益所动。

你感动吗?你的偶像不敢动吗?基本上所有的P2P产品评测,给平台导过去的投资,都会有年化七八个点的分成。没错,你就是被卖了,还是被大V们拿着信任来卖的。

后来爆雷潮来袭,大V们信用破产。有些换了个马甲,XX财技变成了Caiji说,X理财摇身一变开始兜售保险,保险产品评测也出来了,还是“中立、客观、公正”的味道。XX头条变成了卖基金的。那些因为信任大V的评测分析,最后买入的P2P产品出现爆雷的粉丝们在公众号评论区破口大骂,感到被欺骗了,感情像投资一样受到了伤害。然而这又有什么关系呢?大V不放出来,你的留言甚至都没任何人看到。
当然,也有大V看到这行还有一些剩余的利润,继续恋战的。但由于推荐的平台太多,大V们多多少少都会遇到爆雷平台的。针对这些爆雷,他们也做出了信用的修复——“站出来大方承认某产品爆雷,给粉丝们带来了损失。个中原因不是我们把关不严,而是XXXX的原因。我已与平台方沟通,待赔付下来,我们的投资用户将会获得优先级”。
最后迎来的是一片的“有担当”赞赏。大V们继续将粉丝用户往P2P平台推,“爆雷过后,还能坚挺运转,甚至逆势而上的平台,才是最好的平台。好的平台投资机会很难抢到,因为优质的资产是有限的,这些就是足够的优质资产。”

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事实上为什么那些P2P平台在爆雷潮中挺了过来?如果你细心辨别, 能活下来的,基本都是搞现金贷的。
02
十多年来,物价一直在上涨。大部分普通人群是有理财欲望的,他们都希望自己的存款跑赢通胀。大V们一口一句“你不理财财不理你”,让你感到把钱放在银行里简直是羞耻。
股市的起落,过于刺激人生,更多的人被2015年的股灾吓破了胆。所有P2P平台刚创立时的商业说明书,都会提到中国居民的存款规模有多大,P2P市场又会有多大。所以P2P一开始,理想就很大——盯紧了居民的存款。
要让人们把自己的存款与积蓄拿出来,最大的痛点就是“保本”。所以中国的P2P平台都打上了固定收益的标签,并且还是比存款利率高出数倍的固定收益。 固定收益是什么概念?保本、保赚、保兑付。所以P2P平台大多给到12~15%的收益,并且,普遍都承诺刚性兑付。
一个很实际又很残忍的问题,P2P平台的投资人,能拿到年化12~15%的收益,这是这笔资金必备的基础成本。加上导流成本8%,运营成本10%,P2P平台也要赚15%。所以, 年化超过45%的收益,放眼看去,除了房地产、高利贷,还有什么其他的资产呢?
坚持投P2P的人并不愿意承认这一点,并有自己解释系统:资金净流入、大额标、银行托管、稳健投资、资产端透明,在被这些关键词吞没的过程中,周边的人陆续因为投P2P赚到了收益,他们会拿此来跟房价比对——都说房价虚高,但还不一直在涨?

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房子价格上涨,关键在于土地供给被垄断。而P2P,或者互联网金融,早已遍地开花。这些花儿们,为了增加平台的可信度,让投资用户更放心地掏尽老本,都在背景里加上了“国资系”、“上市系”加持。承诺的收益也竞相提升,疯狂的时候有投资用户拿到过年化25%的标的。
既然平台承诺保本、承诺兜底、承担了所有资金安保的责任。要面临的一是成为庞氏骗局借新还旧,资金窟窿越来越大;二是资金流向极高风险的高收益领域,基本以房产和高利贷为主。 这两者是很多P2P平台同时存在的。所以,自融、资金池、期限错配等成为行业标配,一点也不稀奇。
当然,也不能说这是投资人要求刚性兑付固定收益的锅,毕竟他们被骗来之前,这就是先决条件。如果当初这些资金能流向制造业等领域,还是能做到我出钱、你建设,你侬我侬其乐融融的。然而资金趋利,利重失控。天量资金进入野蛮生长的行当,你还想它利国利民?
雷潮时候,玩庞氏骗局,窟窿越来越大的平台死了一片。不少做现金贷的平台,还勉强挺住了。那是因为起码现金贷放贷的是个人,个人借钱的标起码是真的。当然,即使有做现金贷的平台,也会有很大一部分作自融的资金池。所以爆雷潮以后还挺着的平台,或者只是暂时撑住了还没死而已。比如夸客金融,爆了。比如某牛在线,原本扛住了,但由于房地产下行,所投资金出不来,等着爆。
基本上P2P平台都会涉嫌自融。毕竟按照标的里说的项目去投资,根本不可能会有预期的收益。 自融以后,资金基本都拿去做冒险生意,赌对了,收益回来,账也就平了。但收益还没回来之前,或者赌输了的话,高收益只能靠新进来的资金偿还。 那些咬牙活下来的P2P平台,雷潮以后流入资金变少,窟窿加大。不得不通过其他方式给填上,最穷途末路,高收益,并能快速周转回款的,也就714高炮了。尤其是等着续命的P2P,714高炮的7天期周转模式,简直是它们垂死之际,最强人工呼吸。
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315晚会曝光714高炮当天,华南地区某“代表性”P2P平台还在催促技术人员继续加大开发714高炮产品。而深圳一家中小型P2P,早就在2018年中,就开始通过一系列的马甲公司,加入到了“手机回租”这种高炮阵列了。
也就是说,你们投在P2P“理财”产品上的资金,可能是拿来放高利贷的。
03
2013年,曾有天津与北京争抢“互联网金融中心”的报道。这种争抢是全方位的,包括企业、人才、配套、技术。
多年以后,天津布满了互联网金融相关的企业。不过很遗憾,整个结构,以捷信这种声称“消费金融”的现金贷为主,外加大大小小的各种现金贷平台,还有天津农商行、渤海信托等现金贷放款机构,以及数量庞大的催收公司组成。
金融最核心的东西是信用,体现出来的也就是风控。 国内的互联网金融的核心,并不是风控,而是流量。 正如江南愤青所言,围绕流量做生意,让国内的互联网金融更像是电商。
我们的P2P野蛮生长,需要流量,需要撬动城镇居民们的存款。流量最大的成本是运营成本。运营过程里大家推杯换盏、觥筹交错,花着投资人的本金?可不一定,没准他下一轮带着高昂的收益退出,又有了新的人接盘。


除了高收益的口碑相传,流量的翻倍呈现需要的是规模化。这十年来,国内互联网高度发达。技术的升级带来了效率的提升——一秒钟投资,一分钟放款。加上更大面积的传播,这一轮互联网金融的发展,甚至透支了十多年的需求。
一边是P2P产品的投入端,而另外一端,是包括了714高炮这种现金贷的借款端。这种技术的提升,带来的是技术的过度利用,以个人杠杆的方式,透支榨取着每个人的未来价值。
为什么美国的现金贷不如中国发达?只是互联网发达程度不够?并不是,美国注重隐私,并不会允许有平台使用爬虫获取用户的通讯录和运营商通话数据。
两天前,广东省通过媒体放出消息,广东省内P2P平台将以退出为主要方向,全面落实三降要求,争取全部良性退出。
要“全部退出”的,不只是广东省。P2P这场骗局,也终于是 落幕了。












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