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患过抑郁症就买不到保险?这几款产品你可以试试!
xypkwg5156 发表于:2019-11-8 04:52:11 复制链接 看图 发表新帖
阅读数:454
抑郁症,在《疾病和有关健康问题的国际统计分类》(ICD-10)中分属第五章《精神和行为障碍》中,定性为常见的精神疾患。

患过抑郁症就买不到保险?这几款产品你可以试试!

患过抑郁症就买不到保险?这几款产品你可以试试!_xypkwg5156于2019-11-08 04:52:11发布在理财客_互联网理财小白首选之站|http://www.licaiker.com/thread-27717-1-1.html
(图表来源于ICD-10)

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患过抑郁症就买不到保险?这几款产品你可以试试!_xypkwg5156于2019-11-08 04:52:11发布在理财客_互联网理财小白首选之站|http://www.licaiker.com/thread-27717-1-1.html
(图表来源于ICD-10)而对患有、患过精神类疾病的投保保险公司都会很谨慎,大部分会拒保。如果在健康告知中,有看到“精神类疾病”的问询,那抑郁症基本上就买不了,即便是轻度抑郁已经痊愈,也没例外。这点看起来有点不近人情。不过,在保险公司来看,可能抑郁症根本就没有“痊愈”一说。因为依据医学临床试验,大部分的抑郁症患者,都会出现反复发作的倾向。一旦生活再次出现较大的刺激,都可能再次患疾,这也就增加了保险公司后期理赔的风险。那患者有抑郁症,或患过抑郁症但已痊愈的,该怎么办才更容易买到保险呢?大白从三个方向去回答:1. 线上商业保险线上的健康类保险对精神类疾病的投保要求非常高。目前正患有抑郁症的,基本上会被拒保。患过抑郁症,但目前病情已稳定无复发的情况,投保也不乐观。1.1重疾险投保大白找了上十款重疾险的健康告知,几乎都会问及「精神病/精神疾病/精神类疾病/抑郁症」的健康问题,且最终结果都是拒保。以康惠保旗舰版为例:

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患过抑郁症就买不到保险?这几款产品你可以试试!_xypkwg5156于2019-11-08 04:52:11发布在理财客_互联网理财小白首选之站|http://www.licaiker.com/thread-27717-1-1.html
抑郁症不符合健康告知,走智能核保。结果精神类疾病细分下的抑郁症、焦虑症、精神分裂症、狂躁症、自闭症、双相情感障碍等,都被拒保。其中包括曾经有过抑郁症,目前已经康复的情况。1.2医疗险医疗险对抑郁症的门槛也很高。目前除高端医疗险可以报销精神科诊疗费用以外,一般的医疗险都将被保险人因精神性疾病(ICD-10分类为精神和行为障碍的疾病,包括抑郁症、躁郁症等)而产生的医疗费用,列为免责。不过,虽然保险条款某些情况免责,也并不完全说明,线上所有的医疗险,抑郁症就不能投。目前大白找到了一款产品对抑郁症比较宽松。这款产品就是微保的普惠全民保住院医疗。它的健康告知非常宽松,根本没有问到抑郁症、精神类疾病等情况。患有抑郁症和现在有抑郁症的人,都可以买。

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患过抑郁症就买不到保险?这几款产品你可以试试!_xypkwg5156于2019-11-08 04:52:11发布在理财客_互联网理财小白首选之站|http://www.licaiker.com/thread-27717-1-1.html
虽然,条款中因精神和行为障碍(依据世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类(ICD-10)确定)的是免责的。但是,其他非因精神类疾病而产生的医疗费用,只要符合合同规定,都是可以报销的。寿险和重疾险一样,寿险对抑郁症的核保也非常严格。目前从健康告知、智能核保,都没有找到抑郁症线上寿险可以买到的案例。2.线下保险核保规定线上健康类、人身类保险基本上给抑郁症判“死刑”了,那线下的商业保险又是怎么处理的呢?已有的资料显示,现在线下的人工核保,会根据抑郁症轻重程度和已经治愈、复发情况,做出拒保、延期、加费、除外责任、标体承保的建议。

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患过抑郁症就买不到保险?这几款产品你可以试试!_xypkwg5156于2019-11-08 04:52:11发布在理财客_互联网理财小白首选之站|http://www.licaiker.com/thread-27717-1-1.html

患过抑郁症就买不到保险?这几款产品你可以试试!

患过抑郁症就买不到保险?这几款产品你可以试试!_xypkwg5156于2019-11-08 04:52:11发布在理财客_互联网理财小白首选之站|http://www.licaiker.com/thread-27717-1-1.html
抑郁轻度、中度、重度又该如何判定呢?这里给出一个参考方法:抑郁症的严重程度一般按照2条核心症状和7条相关症状的数量来判定。2个核心症状:持续的情绪低落或悲伤感、面对美好事物丧失愉悦感。7条相关症状:睡眠紊乱、食欲改变、疲劳、动作缓慢、难以集中注意力或解决简单的日常问题、愧疚感和/或毫无价值感、无法集中注意力。按照以上症状的表现数量,粗略的划分为:

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患过抑郁症就买不到保险?这几款产品你可以试试!_xypkwg5156于2019-11-08 04:52:11发布在理财客_互联网理财小白首选之站|http://www.licaiker.com/thread-27717-1-1.html
当然对于抑郁症的严重程度,还是以专科医生的诊断为准。以上的核保结果也是仅供参考,而且大白到目前为止也没有实名的大量案例,可以证明保险公司的核保就完全按照这种方式来。毕竟有的保险公司稳健、有的保守、有的激进,风格不一样,采取的措施也就不能简单划一了。3.线上商业保险,走线下人工核保还有一种方式,有点剑走偏锋,略微麻烦。联系线下核保人员,进行人工核保。比如说,昨天大白就了解到一个案例,可以给大家参考下。一个核保朋友说,他上周给一位女士做抑郁症核保,提交的核保情况说明:本人于2015年12月因短期睡眠障碍去医院精神科就诊,当时的诊断为「抑郁状态」,经过1周药物和1次心理咨询治疗,以及个人调整后很快痊愈,之后并无复发和治疗。2019年1月7日到医院进行精神评估,诊断为精神状态正常,并不需要治疗。最终,该女士核保通过,现在正常买保险了。该女士的情况,就是已经痊愈的抑郁症,买线上的重疾险,然后走线下的人工核保,最后过了。这样来看,如果是曾经是抑郁状态,目前痊愈无复发,如果病历报告都在(从我们和客户沟通来看,抑郁症一般医生是不大敢下痊愈结论的,导致客户拿不到确认康复的相关病历);那可以联系核保人员走线下人工核保,看保险公司是否愿意接受你的精神状况投保。按照他所说,目前能够接受精神类疾病投保的,只有弘康人寿的产品:比如【弘康-哆啦A保】【弘康-健康A+B】这两款产品。也就是说,如果是已经治愈,且抑郁状态康复时间较久,也是可以通过线下的人工核保买线上的重疾险的。只是大白需要提醒的是:购买这两款产品,前提也是要进行人工核保,确保保险公司同意你投保,你才能购买这款保险,避免将来发生理赔纠纷。4.哪些险种,抑郁症可正常投?看了几十种保险,就看到了为数不多的几款抑郁症可以投,是不是感觉挺心累的?但是也不要灰心,还有这几类险种,对抑郁症基本上没门槛:(1)意外险大部分意外险不会对抑郁症有限制;在意外险中,意外的定义外来的、突发的、非本意的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。这点也就直接规避掉抑郁症因精神类疾病而产生的自杀、自残或者其他因病、主观导致的伤害了。不过,一些投保时有健康告知的意外险就另说了。比如说中国人寿成人意外险和护身福这两个意外险,精神类疾病都是无法过健康告知的,患有、患过抑郁症的人,不能投。(2)防癌险防癌险是保障责任比较单一的保险,所以对抑郁症的门槛也比较低。目前就大白了解的惠加保会对抑郁症有限制。昆仑康爱保、好医保防癌险,抑郁症都是可以买的。(3)医保可能大家都忽略了医疗保险,医保是允许带病投保,抑郁症应该给自己买上。根据《精神卫生法》规定,精神障碍患者的医疗费用按照国家规定纳入社保保障范围内。(4)个人税优健康险还有一种比较冷门的保险产品,个人税优型健康保险。不同于“健康不过关,一律被保险公司拒之门外”的商业保险。税优健康险可以承保非健康体,即便是三高人群、患有心脏疾病都可以投保,也没有等待期,社保外用药也可以报销。所以说,这种类似于医保低门槛的商业保险,抑郁症就可以去试试。大白总结对于患过抑郁症的患者来说,如果已经痊愈多年无复发,可以联系线下核保员,尝试人工核保。也可以通过线下渠道投保线下商业保险产品,找多家公司同时投保,看是否有可能通过核保。另外,也不用局限于重疾险和寿险这类对抑郁症门槛比较高的险种,优先为自己配齐医保、意外险、防癌险以及住院医疗险,也不失一种给自己做好保障的方式。只是,大白还是要提醒一下,在购买商业保险时,尤其是健康类保险,不管是哪一种情况,在投保的时候都要如实告知。不能为了后期怕麻烦,故意隐瞒告知,反而给自己留下理赔隐患。同时,患者核保必须提供足够详细的资料,并且要做好被拒保的心理准备。确认自己能够承担风险,健康状况也允许,再去尝试核保。最后,无论是患过抑郁症、还是目前正在抑郁症状态,大白希望你们都保持好心情,愿你们看到生活的美好!PS:本文发于2019/10/29日,后面产品可能会有所调整,大家留心变化哦~福利领取!如果想进一步了解理赔流程、保险产品,或者对保障方案怎么配置有疑问,关注公众号“大白读保”,后台回复“咨询”,就可以免费咨询我们的专业保险顾问。
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王胜军 发表于 2019-11-8 04:53:39 | 阅读全部
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风男人1984 发表于 2019-11-13 23:52:13 | 阅读全部
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