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网贷简史(事件篇):33个大事件细数行业沧桑
教风三应博 发表于:2019-10-9 05:42:16 复制链接 发表新帖
阅读数:752
滚滚长江东逝水,浪花淘尽英雄。


p2p网贷行业自2007年进入中国以来,跨越早期混沌无序的发展,经历过蜂拥而入的快速扩张,也遭遇过人人自危、千夫所指的困局。


这个以"普惠金融"为最高目标的行业命途多舛,时至今日依旧毁誉参半,孕育了互联网金融的创新,也诞生了多个名震九州的骗局。


或好或坏的案例都值得被记载,忽明忽暗的行业处境也值得去思考。


这是值得铭记的时代,这也是面向未来的时代,不同时期不同平台的不同尝试都值得我们去记载,故而有此"网贷简史"专题:从监管政策、行业数据、重点事件、代表性平台案例等多个维度客观记录这段历史。


以史为鉴,以知兴替。




某网贷平台创始人:"我们经历过投资机构门庭若市的盛况,也遭遇过被人赶出会议室的窘境。"







2007年,创立了彼时国内最大播客网站"菠萝网"的顾少丰,毅然决然地关停掉了这个网站,原网站维护人员保持不变,一个名为"拍拍贷"的网络信息借贷平台就此上线。

一个时代的大幕,就此拉开。

在最早期的拓荒者埋头苦干了七年之后,这一商业模式所衍生的词汇"互联网金融"被写进国务院政府工作报告。受政策东风影响,无数嗅得商机的创业者投身此行业,资本亦望风而动。

国资系、上市系、风投系、民营系等诸多背景流派粉墨登场。

那个时候大家都还很年轻,不知道这个热火的行业未来将承受什么。大家几乎都以为自己坐在了风口上,能飞上天与太阳肩并肩,只是后来,有些风口喷出来的是岩浆。

有人"捞一票"之后远遁异国;有人"走钢丝"之后锒铛入狱;有人"流动性危机"之后黯然退出;有人秉承"普惠金融之心"咬牙坚守;有人对此行业心灰意冷掉头转型。

本文摘取了这段波澜壮阔历史中的诸多事件,这其中包含制度模式上的创新、风险事件的案例、逐步完善的监管体系。



制度模式大事件



第一家真正意义上的P2P成立

2007年6月成立的"拍拍贷"是国内第一家完全意义上的P2P网贷公司,曾经因为找不到盈利方式而风雨飘摇,一度游走在崩溃边缘。

在网络并不足够发达的年代做网贷业务,早期的拍拍贷一直在摸着石头过河,直到信用评级系统、各类认证系统与反欺诈系统的完成,这一模式渐渐成熟,且被CCTV、《福布斯》等媒体报道。

作为第一家真正意义上的P2P,拍拍贷的成功极大地刺激了市场发展,让人们看到了该模式的可行性,提供了较强的借鉴意义。



第一家线上线下相结合的公司



宜信采用线上与线下相结合的模式是在中国的现实环境下作出的选择。

宜信认为,不同于欧美国家成熟的社会信用体系,在中国,由于征信信息不够完备,而且有限的征信信息尚未对非银行机构开放,因此在国内,依靠纯粹的在线方式进行客户获取和评估非常困难。

宜信采用了线下服务客户的方式,全面核实用户的身份、验证客户的资料,坚持客户面核面签机制,保障客户真实性。

这一模式后来也被无数家平台所沿用。



第一家提出"刚兑"服务的平台



2009年3月成立的"红岭创投"在成立之初便规定,投资者缴纳180元的会员费,公司就会向会员垫付本金。这一"几无风险"的投资方式瞬间吸引了海量投资人,大批平台效仿,行业大规模井喷。

"刚兑"出现的早期利于行业发展,"本金全额垫付"的方式将其他金融领域的投资者吸引而来,用户量暴增。但此后"刚兑"也成为了行业潜规则,投资者无法承受任何本金损失,这一潜规则也令平台骑虎难下。

之后,红岭创投创始人周世平公开表示,"刚兑"必须打破,平台承受了过度的垫付压力。
第一家推出优选理财计划的公司



优选理财计划由人人贷公司最先推出,其初衷是以P2P借贷平台自身现有各类投资标的为基础,为便于用户投标、提高回款利用率、解决资金流动性问题而推出的投标计划。

这是一种根据市场需求和方便用户角度出发所设计出的一种自动投标工具。同样被多家平台所沿用,乃至后来引发不少法律层面的争议。





第一家行业门户网站的成立



2011年成立于上海的网贷之家是中国P2P网贷行业首家门户网站。

数百万网贷投资人在这里交流探讨,获取网贷知识;平台亦在此宣传品牌,推广产品。

网贷之家开创的网贷门户网站模式,后续数家关于网贷行业的垂直网站出现,促进了行业的繁荣交流。
第一家过亿美元的融资



2014年1月9日,人人贷召开新闻发布会,宣布获得由挚信资本零头的1.3亿美元融资,这是全球范围内互联网金融企业的最大单笔融资。

自2013年起,融资案例多发。这说明风险投资和行业资金大举进入P2P借贷行业,国内的资本界已经开始看好这一新兴的借贷模式,认为其蕴含较强爆发力,并一涌现出某些具备核心竞争力、商业模式清晰、短期风险可控的优质企业。



第一次提出"去担保化"



2014年5月,时任陆金所副总经理的戴修宪表示:"未来陆金所P2P业务的发展规划拟逐步取消第三方担保,采用个人信用评级的方式开展业务,并允许投资者根据自己的风险偏好自主选择投资产品。"

6月12日,中国平安的股东大会上,平安集团董事长马明哲表示陆金所将"逐步撤销担保"。

在相当一段长的时间内,担保模式是P2P平台对于投资人的核心竞争力,让投资人完成承担各种违约风险的平台几乎不存在。

去担保化事实上是一个体系性的工作,需要国家政策上的明示、平台相关的风险提示以及足够完善、足够市场化的投资人教育。
第一家银行系平台于2013年成立



招商银行旗下的"小企业e家"是国内第一家直属银行的P2P网贷平台。

2013年9月,招商银行推出了一款年化收益率6.1%,以1万元为最小投资单位标的5000万的"e+稳健"融资项目,轻松完成募集。

小企业e家的出现,外界存在两种极端评价。第一种认为传统银行业与互联网金融相结合,可以视作银行在利率市场化进程和探索转型路上的一种创新;另一种观点认为此举存在监管套利的意图,银行撮合P2P贷款的收益率虽然明显低于自己投放的小微贷款,但银行因此规避了贷款额度、存贷比、拨贷比等监管,创造了一块的中间业务收入的增量。



金融科技第一股



宜人贷(NYSE:YRD)是国内第一家赴美上市的P2P公司。

尽管宜信公司创始人唐宁在2006便开始探索"中国的P2P模式",但宜人贷平台2012年才上线。

上市的时间节点并不是最好的时机:一方面,美股2015年并非绝佳市场;另一方面,大量同行的跑路、爆雷尤其是同月e租宝的被调查,都引发了公众对这个行业的质疑。

"如果你是唐宁,你会不会选择在这个时间点上市?"这个疑问入选哈佛教学案例库。

宜人贷的上市为国内同行指明了方向:金融科技公司可以走出国门得到世界资本市场的认可。

在之后的岁月中,拥有一定实力的平台前赴后继,为图上市不断奋斗。



"趣店"的争议上市路



2017年10月,趣店集团正式登陆纽交所,以每股24美元发售3750万股ADS。

4天后,趣店CEO罗敏在接受采访时表示:"凡是过期不还的,我们这里就是坏账,一律不会催促他们来还钱。你不还钱,就算了,当作福利送你了。"这一系列言论在业内外引起轩然大波,并遭到曾经被趣店暴力催收"戕害"的借款人口诛笔伐。这也导致10月23日趣店股价单日下跌19.42%,并在之后持续缩水。

趣店自诞生后,一直遭受媒体、舆论的质疑。

行业风险大事件



第一家倒闭的公司



成立于2010年"哈哈贷"仅运营一年便宣布关闭,这是国内P2P公司的首次公开折戟。

哈哈贷此前曾宣传自己为"中国最严谨的网络借贷机构",称倒闭是由于当前中国市场信用问题及自身运营资金短缺。

第一家公司的倒闭将P2P模式中所蕴含的风险暴露在世人面前,一定程度上敲响了资金流动性的警钟,但并未影响到未来平台数量的井喷。
第一家跑路的公司



2011年9月,"贝尔创投"因涉嫌诈骗被立案,成为国内首个被公安机关立案的平台,涉案金额约为500万元。

据相关报道,贝尔创投的创始人为红岭创投的逾期用户,主要诈骗用户也是红岭创投的用户。

经红岭创投举报后,该创始人跑路。

不同于哈哈贷的经营不佳,贝尔创投带有浓重的诈骗性质,此后行业无明确监管、入行门槛低等弱点暴露而出,主观恶意诈骗者开始显现。



行业遭受首次密集型黑客攻击



2014年春节前夕,多家P2P网贷平台遭受黑客攻击,平台页面无法打开,致使投资人无法登录平台投资和提现,平台负责人随后收到黑客几千元到几万元不等的敲诈信息。

2014年5月21日,互联网安全检测平台乌云曝出某网贷系统存在严重安全漏洞,属于高危害等级。

这一事件暴露出信息安全的重要性。自互联网金融兴起后,因业务同质化严重,一些技术服务公司开始售卖P2P平台网站模板,价格在3万元到8万元不等。

从监管角度来看,规定并落实网贷平台的信息安全等级,成为当务之急。
第一个亿元大标的出现



2014年3月,红岭创投发布了其第一个亿元融资"大标",随后超过亿元的"大标"不断出现。

远超行业平均水平的标的金额,让红岭创投的交易规模实现大幅攀升,但大标模式更像是传统金融机构的路线,不断有人质疑P2P网贷的风控水平能否覆盖大标风险。

过亿元的标的金额,每一单的逾期、坏账对于平台来说,都是致命的危机。

也成为了红岭创投的"祸根"。


最著名的"多头借贷"借款人



2011年,一位坐标天津,昵称为"坦克"的借款人以超高的借款数额震惊了整个行业。

该借款人在多个P2P网贷平台借款,已统计到的放款金额约为500万元。

该事件发生后,"多头借贷"、"骗贷"现象引发从业平台重视,国内征信体系的不完善、从业平台之间"信息孤岛"问题亟待解决。



跑路最快的平台



2014年6月27日,浙江台州一家平台"恒金贷"上线,发布公告称将举行连续三天的优惠活动,当天下午网站便无法打开。

"18点亮贷"、"元邦创投"、"盛宇财富"、"鑫宝鼎投资"、"德亨在线"、"荣锦创投"等平台均在上线第二天后逃之夭夭。

"跑路"在接下来的时间内成为P2P网贷行业撕不掉的标签,主观恶意诈骗者的进入,是行业遭受质疑最主要的原因。



最臭名昭著的平台



尽管"e租宝"并非真正意义上的P2P平台,但其事件仍对互联网金融行业予以重创。

平台主打A2P的模式,6款产品都是融资租赁债权转让,预期年化收益率在9.0%到14.2%之间不等,期限分为3个月、6个月和12个月,赎回方式分T+2和T+10两种。

据零壹智库统计,截至2015年11月底,e租宝累计成交数据为703亿元,排名行业第四。

高调的宣传、央视的广告让e租宝获得了海量用户资金,其被调查、捣毁也给互联网金融行业带来巨大信任危机。



社会"讨伐"的"裸条事件"



2016年6月,借贷宝被媒体曝光有女大学生持有裸条(手持身份证的裸照)借款,而放贷人则在借款人逾期后可以通过裸条作为挟迫还款,一时间惊起千层浪。

到了11月份,事件升温,借贷宝裸条门再爆发,近10G的"大学生裸条"照片、视频压缩包在网上流传开,里面包含167名女大学生手持身份证的裸照及视频,甚至包括所谓的"肉偿"视频。

"裸条事件"是风控方式的歧途,带有浓烈的犯罪标识。


"最不可能出事的平台"倒下



2018年7月,作为P2P行业最知名的门户网权威网贷门户兄弟单位的"投之家"出事。

网贷之家创始人徐红伟于7月15日早上9点30主动到深圳经侦处配合调查,尽全力追讨逾期标的债务。投之家CEO黄诗樵也已被警方控制。

深圳公安侦查发现,投之家在2017年12月就已将全部股权转让,签订收购投之家协议后,在网上大量地发虚假标,从中募集到的资金,其中一部分用来支付这个股权的收购款,并没有用到真实的项目里。实际上,投之家以投资为名目,实施涉嫌非法集资行为。

投之家的爆雷在当时的行业危机中造成了极为恶劣的影响,引发了行业信任危机。
P2P网贷行业最严重的信任危机



2018年6月以来,P2P网贷行业爆发了一系列风险事件。

据零壹智库不完全统计,018年6月问题平台数量至少有109家,创下14个月以来的最高值。7月形势继续恶化,问题平台超过180家,平均每天6家,涉及待还本金至少达到600亿元,影响数百万出借人。2018年全年,问题平台至少有946家。

此外,2018年暂停发标(未明确停运)、良性退出(已完成兑付)的平台多达135家。

同以往中小平台爆雷后资金流入头部平台不同,本次危机头部平台也开始资金净流出。7月上旬,整个行业以及TOP50平台待还余额开始加速下滑;11月初,TOP50头部平台待还余额减少到4000亿元以下,年末约为3846亿元。

整个行业无一幸免。

监管动作大事件


第一份监管关于风险的提示



2011年8月银监会办公厅下发的《人人贷有关风险提示的通知》(银监办发[2011]254号)是行业内首个来自监管层面的风险提示函。

该文件提及,这种借贷业务主要存在七大风险:

①干扰了宏观调节;②业务的合法性很难界定;③业务风险很难控制;④修饰性描述过多影响金融机构口碑;⑤监管部门不明晰;⑥信用风险高,贷款不良率高;⑦部分房产抵押业务存在风险隐患。



八部委调研互联网金融关注P2P网贷



2013年8月,由国务院授意组建,央行牵头,由银监会、证监会、保监会、工信部、公安部、法制办、财政部等八部委共同组成了"互联网金融发展与监管研究小组"的调研团,上海、杭州两地进行调研。

8月13日,时任央行副行长的刘士余在出席2013年中国互联网大会时表示,互联网金融在传统金融行业起到了巨大的推进和推动作用,在坚守法律底线的前提下,应该鼓励和包容。并强调:"发展互联网金融,应注意防范风险,两个底线不能碰,不能击穿:一是非法吸收公众存款,二是非法集资。"



互联网金融首次写进政府工作报告



2014年3月5日提请十二届全国人大二次会议审议的政府工作报告提到,促进互联网金融健康发展,完善金融监管协调机制。

这是互联网金融首次被写入政府工作报告。

这标志着互联网金融进入决策层视野,体现政府开放心态、实现包容性增长的执政理念和坚定推进金融改革的决心以及鼓励创新发展的总原则,也标志着互联网金融将正式进入中国经济金融发展序列,并有望得到名正言顺的市场定位和决策层重视。

互联网金融最巅峰的浪潮即将来临。



第一部行业基本法



由央行牵头,十部委在2015年7月联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》是行业第一部基本法。

该文件按照"鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展"的总体要求,提出了一系列鼓励创新、支持互联网金融稳步发展的政策措施,积极鼓励互联网金融平台、产品和服务创新,鼓励从业机构相互合作,拓宽从业机构融资渠道,坚持简政放权和落实、完善财税政策,推动信用基础设施建设和配套服务体系建设。

此意见明确P2P网络借贷由银监会负责监管。
"国字头"自律组织的成立



2016年3月,中国互联网金融协会在上海黄浦区正式挂牌成立,作为互联网金融行业首个"国字头"的自律组织,中国互联网金融协会是2014年4月3号,由中国人民银行、银监会、证监会、支付清算协会等牵头组建,并获得国务院批复,旨在对互联网金融行业进行自律管理。

仪式上,协会召开了第一次会员代表大会,参会会员代表对协会章程、自律公约、倡议书、会员机制等协会基本制度进行审议表决,并提出拟任理事会员候选单位名单,其中包括了陆金所、宜信等20余家网贷平台。

此后,自律组织在行业规范中的作用逐步凸显,包括出台各种办法:包括建立行业白名单、成立风险缓释基金、建立催收联盟、投诉中心、发布行业自律公约、对行业进行自律检查、提出整改建议、下发整改通知书、推出指引、引导平台有序清盘等,对行业正向发展具有显著推进作用。



行业铭记"8·24"



2016年8月24日下午,银监会等四部委发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。

该办法划分了严格的风险防控标准,规定中确定了P2P借款人的单笔上限和总额上限,明确和强化了"小额分散"的原则,并强调了信息披露重要性。

《暂行办法》中首提备案制度,也为行业今后的发展指明了方向,2016年也被称为"监管元年"。


"银行存管"成为行业必要项



2017年2月底,银监会发布《P2P银行存管指引》。

这份政策对网贷接入银行存管和银行如何开展资金存管业务,作出了明确要求。最为重要的是,联合存管模式被叫停,网贷平台只能指定唯一一家存管机构。

随后行业开启了"存管潮。"

银行存管的目的是为了起到资金流向监督作用,使平台在交易过程中不碰触用户资金,并不代表着拥有银行存管的平台就绝对安全。



现金贷业务纳入监管整治



2017年4月,P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于开展"现金贷"业务活动清理整顿工作的通知》和《关于开展"现金贷"业务活动清理整顿工作的补充说明》两份函件,提出将"现金贷"纳入风险专项整治工作。

随后各地逐步开启辖区内现金贷业务的整治工作。

12月,央行联合银监会正式下发《关于规范整顿"现金贷"业务的通知》,通知中指出,"现金贷"业务快速发展,在满足部分群体正常消费信贷需求方面发挥了一定作用,但过度借贷、重复授信、不当催收、畸高利率、侵犯个人隐私等问题十分突出,存在着较大的金融风险和社会风险隐患。

现金贷这一资产类型从热火开始走向违规地带,从事现金贷业务已经成为平台违规操作。



银监会发布《信息披露指引》



2017年8月,银监会正式印发实施了《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》、《信息披露内容说明》,这标志着网贷行业"1+3"制度框架基本搭建完成,初步形成了较为完善的制度政策体系。

《信息披露指引》明确了信息披露的基本概念和原则,明确了在网贷业务活动中应当披露的信息内容,强调了相关披露主体责任及管理要求,明确了整改的过渡期限,配套的《说明》还重点对披露的口径、披露标准予以规范。

此后,平台的信息披露拥有了严格的标准,不再受平台的主观意愿所摆布。


备案延期后"重启"



备案的延期与重启,是2018年P2P网贷平台中最坏与最好的消息。

2017年12月,网贷整治办发布P2P整改验收工作通知,明令各地最迟应于2018年6月完成P2P备案登记工作。

2018年6月,备案再次延期。

7月,互金整治办明确表示,P2P网贷验收的时间节点延长至2019年6月。

行业危机爆发后,合规检查工作再次重启。

8月,互金整治办发布了《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》,并一同下发《P2P合规检查问题清单》(下称《108条清单》),这意味着全国范围内的P2P合规监察备案工作将重新展开。合规检查分为机构自查、自律检查、行政核查三个阶段,最迟应于2018年12月底完成。

合规检查的开启,在行业危机时期为平台燃起了新的希望。百行征信成立,多家平台对接司法数据



行业爆发后,部分借款人眼见多个平台清盘、跑路,清退标准未明确的前提下部分平台对于债务不予追究,妄图通过散发平台倒闭谣言、冒充出借人煽风点火口称提现缓慢行为,引发出借人挤兑,寄望于平台倒闭而自身债务即可消除。

2018年5月,百行征信宣布成立,这是我国第一家挂牌的个人征信机构。百行征信将纳入央行征信中心未能覆盖到的个人客户金融信用数据,主要服务对象是网络小贷公司、网络借贷信息中介等机构,上述签约机构均拥有丰富的借贷数据信息。

P2P平台与征信机构、司法系统、电子合同备案平台实现数据对接,能够促进行业增强风险识别和防控能力,联合惩戒失信被执行人,威慑债务人自动履约义务,缓解催收难、立案难、执行难等贷后管理难题。同时,为用户和互金平台之间的司法纠纷提供电子证据,解决当前互联网环境下用户缺乏可靠凭据的问题。



"双降"后的"三降"



2017年6月,央行等十七部门联合印发《关于进一步做好互联网金融风险专项整治清理整顿工作的通知》,要求以6月底为时间基准,交易规模、贷款余额环比不能出现增长。

2019年1月,互金整治办向各省互金整治小组办公室下发了《关于进一步做实P2P网络借贷合规检查及后续工作的通知》(下称《1号文》)。

1号文中明确了"三降"政策:一是确保辖区内P2P平台总数、业务总规模、投资人数实现「三降」;二是确保每家P2P平台投资者数量、业务规模以及借款人数实现「三降」。

"三降"的要求令行业成交规模持续萎缩,但风险变得相对可控。



"备案试点方案"的流出



2019年4月,一份《网络借贷信息中介机构有条件备案试点工作方案》的文件流出。该文件对试点网点机构备案工作做出了详细的规定。

文件对平台获取备案做出新的限制:如区域性和全国性经营的机构分类、一般风险准备金和风险补偿金的要求、注册资本金的门槛、股东信息审查等;但是对公司高管、制度、业务要求、出借人保护做了明确的规定,在细节上更加详尽。

时间安排上也比较紧张,文件要求试点地区省级人民政府要在4月末前制定相应方案,正式启动时间不晚于6月末。最晚于2020年12月末完成辖区内全部网贷机构分类处置及备案整改工作。

尽管方案未曾得到官方的明发,但行业内迅速开启了实缴注册资本的增资潮。

2019年7月监管会上只字未提"备案"



2019年7月初,互金整治领导小组和网贷整治领导小组联合召开了网络借贷风险专项整治工作座谈会。

会议内容只字未提"备案",但明确四季度将按照"成熟一家、纳入一家"的原则将基本合格的网贷机构纳入试点。

会议表示,下一阶段要将稳妥有序化解存量风险、多措并举支持和推动机构良性退出或平稳转型作为重点,坚定持续推进行业风险出清,切实保护出资人合法权益,维护各地经济金融和社会政治稳定。

逃废债的黄昏:P2P网贷接入央行征信


9月2日,互联网金融风险专项整治工作领导小组、网络借贷风险专项整治工作领导小组联合下发《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》全文,通知涉及支持在营P2P网贷机构接入征信系统、持续开展对已退出经营的P2P网贷机构相关恶意逃废债行为的打击和加大对网贷领域失信人的惩戒力度等内容。

该文件指出,鼓励各地依法建立跨部门联合惩戒机制,对失信行为加大失信惩戒力度,形成政府部门协同联动、行业组织自律管理、社会舆论广泛监督的共同治理格局。据零壹智库统计,截至2019年7月初,已有700余家互金平台与百行征信签订业务合作和信息共享协议,其中对接百行征信的P2P网贷平台至少50家。
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哦也X5 发表于 2019-11-3 11:48:06 | 阅读全部
美元指数DXY小幅上扬
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123457710 发表于 2020-3-17 08:08:21 | 阅读全部
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